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交强险的分项限额为：死亡伤残赔偿限额18万元、医疗费用赔偿限额1.8万元、财产损失赔偿限额0.2万元（被保险人有责时）。这三个限额各自独立计算，不能互相调剂使用，超出部分须由商业三者险或侵权人承担。
很多人把交强险的18万理解成“总共能赔18万”，这是实务中最常见、也最影响赔偿金额的误读。要弄清这一点，得回到规则本身。
《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条规定：“机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。”也就是说，立法思路是按损失性质切割，而不是按总损失兜底。2020年9月银保监会等部门实施车险综合改革后，有责限额调整为死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失0.2万元；无责限额相应为1.8万元、1800元、100元。
每一项限额只覆盖属于该性质的赔偿项目。死亡伤残限额项下包括丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金、误工费、护理费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等；医疗费用限额项下包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的后续治疗费、营养费等；财产损失限额项下则是车辆修理费、物品损失等。项目归入哪个“口袋”，就只能用哪个口袋的钱，口袋之间不互通。
举一个实务中反复出现的场景。受害人伤情较重，医疗费花了8万元，经鉴定构成伤残，残疾赔偿金等死亡伤残项下的损失合计15万元。当事人一算：伤残用了15万，18万的限额还剩3万，正好拿来补医疗费的缺口，交强险能覆盖18.8万里的18万。
这种算法在保险公司和法院那里都通不过。原因很直接：医疗费用赔偿限额只有1.8万元，伤残项下的“富余”属于死亡伤残限额，两个限额之间没有调剂机制。正确算法是：
两种算法的差距有多大？错误算法下当事人预期拿到18万元；正确算法下交强险只赔16.8万元，中间差出1.8万元。而那6.2万元的医疗费缺口，去路只有两条：有商业三者险的，进入商业险按合同赔付；没有商业险或商业险也不够的，由侵权人自行承担。如果侵权人赔偿能力有限，这部分钱就可能实际落空。这正是“串项”误读最容易被低估的地方——它影响的不是账面数字，而是真金白银能不能到位。
赔付顺序有明确的法条依据。《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条规定：“机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。”
把这条和分项限额放在一起看，逻辑就完整了：交强险在各自的分项限额内先行赔付，每一项的超出部分依次流向商业三者险、侵权人。实践中值得注意的一个细节是，精神损害抚慰金属于死亡伤残限额项下的项目，受害人主张时可以请求在交强险内优先赔付，这对限额紧张的案件有实际意义。
涉及交通事故赔偿计算、保险理赔争议的，建议在起诉前把分项限额的账算清楚，再决定诉讼策略。武汉地区可以了解以下律师：
拿到保险公司的核损清单时，逐项核对每个赔偿项目被归入了哪个分项限额，医疗费类项目尤其容易被低限额卡住。对方车辆若只投保了交强险、没有商业三者险，超出1.8万元的医疗费部分要评估侵权人的实际履行能力，必要时及时申请财产保全。具体赔付金额以保险合同条款和事故责任认定为准，个案情况不同，计算结果会有差异。
